「モバイルICOCA & J-WESTカード」の3.0%還元が強すぎだけどクレカチャージ上限がネックな件

私は2024年12月にJ-WESTゴールドカードを作成しました。

以前もJ-WESTカードは保有していたのですが、2023年秋のエクスプレス予約の大改悪で解約しています。

当時は、改悪でエクスプレス予約のためだけにJ-WESTカードを保有するメリットがないと判断したからです。

今回、J-WESTゴールドカードを再度申し込みしたのは、なんといっても「モバイルICOCA & J-WESTカードの3.0%還元」が強すぎだからです。

モバイルICOCAにJ-WESTゴールドカードからチャージすると3.0%還元となるのですが、交通系決済は利用できる店舗が非常に多いので、どこで使っても3.0%還元は非常に魅力的です。

また、付与されるWESTERポイントの利便性が非常に高く、1ポイント2～4円以上の価値があるのもメリットです。

3.0%還元で1ポイント2～4円相当だと、どこで使っても実質6.0～12.0%還元ですからね、破格です。

ただし、「モバイルICOCA & J-WESTカード」の運用にはデメリットもあるので、注意点やお得になるケースをまとめてみます。

【2025年6月8日追記】

2025年5月28日(水)、新しいJR西日本の決済サービス「Wesmo! (ウェスモ)」の開始に合わせて内容を修正しました。

Wesmo! (ウェスモ)について、詳しくはこちら。

Wesmo! (ウェスモ)の特徴とモバイルICOCAとの使い分けまとめ

【J-WESTカード照会特典】
https://www.jr-odekake.net/j-west/campaign/introduce/introduce.php?id=88804984605

WESTERポイントのメリット

WESTERポイントとは、JR西日本が提供するポイントサービスで、貯めたポイントでJR西日本管内の新幹線や特急列車をお得に利用できます。

個人的に有能と思っているポイントは

1. ポイント利用で新幹線を常時半額で利用できる（1ポイント2円の価値）
2. キャンペーン期間中は新幹線を75%オフで利用できる（1ポイント4円の価値）
3. 「WESTERポイント特急券500P」を利用すると「新幹線の指定席料金＋繁忙期料金＋のぞみ割増」全部無料になる
4. 「WESTERポイントアップグレード（グリーン）」を利用すると1,000ポイントで新幹線のグリーン車に乗れる
5. WESTERポイントを利用して購入した切符は変更自由

という5点です。

WESTERポイントのメリットについては、こちらに詳しくまとめてあります。

JR西日本「WESTERポイント」のメリットまとめ

「モバイルICOCA＆J-WESTゴールドカード」の還元率と利便性が最強な件

（１）モバイルICOCAにJ-WESTゴールドカードからチャージすると3.0%のWESTERポイントが貯まる

モバイルICOCAにJ-WESTゴールドカードからチャージすると、無条件で3.0%のWESTERポイントが貯まります。

もちろん、Android、iOSどちらのモバイルICOCAでもOKです。

交通系決済は利用できる店舗が非常に多いので、どこで使っても3.0%還元というのは強すぎます。

一方、通常のノーマルJ-WESTカードの場合、モバイルICOCAにチャージしても1.5%となります。

ポイント還元率だけを考えるとゴールドカードがおすすめですが、ゴールドカードは1.1万円の年会費がかかるので、この点をどう捉えるかです。

（２）クレジットカードの明細欄がすっきりする

QUICPayなどのカードレス決済を利用すると、その都度クレカ明細が計上されます。

毎日使うようなコンビニ決済だとこれが地味に面倒で、明細のチェックをする場合に「計上された明細件数の多さ」に嫌気がします。

モバイルICOCA＋J-WESTカードの場合、クレカ明細にはモバイルICOCAにチャージした時のみ計上され、コンビニなどでICOCA決済したデータはクレカ明細に記載されません。

なので、クレカの明細をチェックする時にすっきりして見やすくなります。

不正利用が問題になっている昨今では、明細チェックは必須なので、この明細の見やすさは大きなメリットです。

（３）新幹線利用でポイントがかなり貯まるようになった

2024年12月から、新幹線や在来線の切符をJ-WESTカードで決済した時のポイント付与率がUPしました。

J-WESTカード以外だと1.5%しかたまらないので、この差は歴然です。

【J-WESTカード決済で5.0％付与】

【J-WESTカード決済で2.0％付与】

「モバイルICOCA ＆ J-WESTゴールドカード」のデメリット

（１）ゴールドカードの年会費1.1万円/年が必要

J-WESTカードには、一般カードとゴールドカードがあります。

一般カードはICOCAチャージで1.5%還元、ゴールドカードは3.0%還元です。

また、一般店舗でカードを利用した際の還元率は、一般カードは0.5%還元、ゴールドカードは1.0%還元です。

なので、還元率の点でゴールドカード一択となるのですが、年会費が1.1万円必要なのがネックです。

しかも、残念ながら年会費を圧縮する方法が現状だとありません。

（２）JR西日本以外だとメリットが少ない

J-WESTカードは「WESTERポイントを貯める」という点では優秀なカードです。

貯めたWESTERポイントはJR西日本の電車のチケットに利用して初めて威力（1ポイントが4円以上の価値）を発揮します。

このため、JR西日本管轄外に住んでいる場合は、WESTERポイントの使い道という点で不利になります。

たまに「貯めたWESTERポイントはモバイルICOCAにチャージがおすすめ！」なんて言ってる人がいますが、むちゃ損してます。

（３）モバイルICOCAにはチャージ制限がある

モバイルICOCAには「チャージ残高の上限が2万円」という制限があるため、2万円を超える商品を購入することができません。

また、モバイルICOCAへクレジットカードからチャージできるのは「おおむね3日間で2万円まで」という制限があります。

なので、仮に残高が2万円に達していなくても、この「おおむね3日間で2万円まで」制限に引っ掛かるとクレカからチャージができなくなります。

クレカからのチャージ金額制限にひっかかると現金チャージしかできなくなるので、J-WESTカードのメリットがすべて吹っ飛びます。

これ、地味に致命的な弱点なのですが、あまり話題になってないんですよね。

モバイルICOCAのコールセンターに問い合わせたのですが、制限の基準は非公開で、解除されるまで待つしかありませんとのことでした。

意外とこの弱点に触れている人って少ないのですが、いざ使おうとするときにチャージできないのは大きな弱点です。

（４）MUFGのシステムが色々とショボい

J-WESTカードのVISA、MASTERブランドは、MUFGカードが発行しています。

MUFGは

• 今時、カードの利用速報通知がない
• 明細への反映も遅い
• 不正利用システムがショボくて、勝手にロックするケースが多い⇒抽選方式のチケットでリスク大
• アプリやWEB明細も使いにくく、全体的にセンスがない

と、正直なところいいところがありません。

ちょっとメインカードとして使うのは躊躇するレベルです。

モバイルICOCAのクレジットカードチャージ制限

モバイルICOCAへのクレジットカードチャージには、非公開の制限があります。

これはJ-WESTカードからのチャージでも発動するので、地味に注意が必要です。

コールセンターに問い合わせたところ、

• チャージ制限はセキュリティ目的で実施している
• 基準は非公開
• 強制解除する方法はないので、とにかく待つしかない
• 解除のためにユーザーが何か操作する必要はない
• 制限中でも現金ならチャージできるよ

とのことでした。

色々調べると「1カ月にチャージできる制限額がある」、「一定期間にチャージできる制限額がある」など、色々な意見があるみたいです。

私が半年ほど調べた結果、

• 1か月単位の上限ではなさそう（9万円/月くらいはOKだった）
• 枠がクリアされる時間は不明（朝NG、夕方昼になるとチャージ時可能な時があった）
• おおむね3日間で2万円が上限？

⇒できる限りまめに上限2万円付近をキープできるよう細かくチャージしておくのがおすすめ

という感じです。

エクスプレス予約のメリット

新幹線の予約システムには

• エクスプレス予約（指定クレカのみ、1,100円／年の年会費が必要、数百円の値引きあり）
• スマートEX（どのクレカでも利用できる、年会費無料）

という2種類があります。

エクスプレス予約を利用する際には専用のクレカが必須で、J-WESTカードの場合は、「エクスプレス予約付き」と「なし」の2種類があります。

2023年秋まで「エクスプレス予約」は

• 新幹線の切符がかなり値引きされる
• 新幹線の自由席と同じ料金で指定席を購入できる
• 年末年始などの料金UP時期でも通常料金で購入できる

とメリットが絶大だったのですが、改悪され現状では価格的なメリットはほとんどありません。

なので、多くの人が年会費1,100円が必須なエクスプレス予約ではなく、無料で利用できるスマートEXを利用していると思います。

私も一度はエクスプレス予約のために持っていたJ-WESTカードを解約しましたからね。

（１）エクスプレス予約は混雑に強い

でも、実はエクスプレス予約には「混雑時に圧倒的につながりやすい」という大きなメリットがあります。

私も一度エクスプレス予約を解約して知ったのですが、実はエクスプレス予約とスマートEXではつながるサーバーが違います。

そして、圧倒的にエクスプレス予約のほうがつながりやすいんです。

悪天候や事故で新幹線に遅延が発生した場合、エクスプレス予約であれば待ち時間なしで接続できる場合でも、スマートEXだと普通に10分以上待たされたりします。

私はこの待ち時間がストレスで、今回もエクスプレス予約ができるカードを選択しました。

1,100円の年会費は数回新幹線に乗ればペイできるし、非常時にすぐつながるメリットはとても大きいので、これからカードを作る場合はエクスプレス予約対応のカードを強くおすすめします。

（２）エクスプレス予約は第三者のみ搭乗するIC切符を購入できない

これはエクスプレス予約のデメリットなのですが、エクスプレス予約でチケットを購入しICカードで乗車する場合、購入者本人が搭乗する必要があります。

例えば、「新大阪⇒広島」の切符を1枚購入しICカード乗車しようとした場合、この切符は自分のICカードにしか登録できません。

2枚購入時は1枚目を自分のICカード、2枚目を家族ICカードのように登録できるのですが、1枚購入時には制限があるんです。

一方、スマートEXの場合は、購入した切符を登録するICカードの制限が一切ないので、1枚購入して家族のICカードを登録することができます。

なので、実はエクスプレス予約とスマートEXは両方登録してくおメリットがあったりします。

ただし、エクスプレス予約とスマートEXは「それぞれ別のクレジットカードとICカードを登録」する必要があります。

なので、私は

• エクスプレス予約：J-WESTカード、モバイルICOCA
• スマートEX：JCBマイレージプラス、モバイルSuica

という構成にしています。

スマートEX専用に、J-WESTカード（ビックカメラ）を持っておくという選択もアリですね。

どのJ-WESTカードを選ぶか？

モバイルICOCAを少額決済のメインとする場合、チャージで1.5%～3.0%のポイントが貯まるJ-WESTカードの保有は必須です。

というか、J-WESTカードを保有していないなら、モバイルICOCAを積極的に少額決済に利用するメリットがありません、使い勝手が悪いだけだし。

J-WESTカードには数種類あるのですが、選び方のポイントは次の５点です。

（１）モバイルICOCAで月３円以上の利用があるか？

モバイルICOCAへチャージする際、J-WESTカードは1.5%、J-WESTゴールドカードは3.0%の還元率です。

一方、年会費はJ-WESTカードが無料、J-WESTゴールドカードは1.1万円です。

年会費1.1万円を還元率の差1.5%でペイするためには、1.1万円÷1.5%＝約73万円もの利用が必要です。

ただし、ゴールドカードは特約店では4%の還元になること、WESTERポイントの価値は1ポイント2円以上あることから、個人的には「年間36万円＝月3万円以上のモバイルICOCA利用がある場合はゴールドカードがおすすめ」だと思います。

モバイルICOCAの利用が月3万円以下であれば、年会費無料のノーマルJ-WESTカードで十分です。

（２）メインカードとして年間100万円以上利用するか？

通常のカード決済時のポイント付与は、一般カードが0.5%、ゴールドカードが1.0%です。

メインカードとして200万円以上利用する場合は、単純にゴールドカードがおすすめです。

個人的には、モバイルICOCAへのチャージ時のポイント付与率や特約店でのポイントアップを考えると、「メインカードとして利用して年間100万円以上の決済がある場合もゴールドカードがおすすめ」です。

（３）ビックカメラのヘビーユーザーであれば「ビックカメラJ-WESTカード」もあり

J-WESTカードの一般カードは、「J-WESTカード（ベーシック）」と、「ビックカメラJ-WESTカード」があります。

違いはビックカメラのポイントが付くかどうかなので、ビックカメラの利用が多い場合は「ビックカメラJ-WESTカード」もアリです。

「ビックカメラJ-WESTカード」を保有しているとビックカメラのポイントをWESTERポイントに付与できるので、この点もメリット。

ただし、ビックカメラポイント⇒WESTERポイントへの変換は等価ではなく「66%に目減りする」ので、WESTERポイント目当てでビックカメラJ-WESTカードを作る意味はないのでご注意を。

あと、一般カードであれば「とりあえずビックカメラJ-WESTのほうがおすすめ」という意見は信用してはダメです。

後述しますが、ビックカメラJ-WESTはVISAブランドしか選択できないという地味なデメリットがあるので、この点をよく確認の上で作成しましょう。

（４）カードブランドはVISA、master、JCBどれがおすすめか？

J-WESTカードは、VISA、master、JCBからカードブランドを選択できます。（ビックカメラJ-WESTカードはVISAのみ）

おすすめのブランドはJCBです。

まず、VISAブランドのJ-WESTカードはApple Payに対応していないのが致命的です。

また、VISA、MASTERブランドは、MUFGカードが発行してるのですが、セキュリティシステムやWEB明細の作りがしょぼすぎます。

私はVISAを作ってしまってかなり後悔しているのですが、ブランド変更は「一度カードを解約して再度申込」という手順が必要らしく、あきらめました。

これからJ-WESTカードを作る場合は、JCBを強くおすすめします。

（５）新大阪～東京間の新幹線利用があればエクスプレス付きがおすすめ

1,100円の追加料金が必要なエクスプレス予約をつけるかどうかですが、「年数回でも新大阪～東京間の新幹線利用があれば検討」でいいと思います。

エクスプレス予約は2023年秋の大改悪で価格的なメリットはほぼ失われています。

ですが、混雑時の繋がりやすさは絶大なメリットなので、私はこの点を重視する人だけがエクスプレス予約をつけるでいいと思います。

また、WESTERポイントが貯まりだすと、WESTERポイントの特典が利用できるe5489しか使わなくなります。

なので、新大阪～博多間の新幹線利用では、エクスプレス予約を使うことがほぼ無くなります。

実際、私は新大阪～博多間はe5489を利用するようになったので、エクスプレス予約は新大阪より東まで行くときだけしか利用しません。

まとめると

• 3万円／月以上のモバイルICOCA利用がある場合⇒ゴールドのJCBブランド
• 100万円／年以上利用するメインカードにする場合⇒ゴールドのJCBブランド
• それ以外⇒ノーマルのJCBブランド
• ビックカメラの利用が多い⇒ノーマル（VISAしかない）
• エクスプレス予約は東京～新大阪の利用が多い人だけ検討

となります。

J-WESTカードの紹介特典

J-WESTカードでは、カード保有者からの紹介で新規入会時に＋1,000ポイントがもらえるキャンペーンを実施中です。

こちらのリンクから申し込めば、カード申込者に＋1,000ポイントが付与されるのでちょっとお得です。

また、紹介者である私にもポイント付与があるので、よろしければこちらから申し込んでみてください。

【J-WESTカード照会特典】
https://www.jr-odekake.net/j-west/campaign/introduce/introduce.php?id=88804984605

まとめ：「モバイルICOCA & J-WESTカード」の3.0%還元が強すぎだけどチャージ上限がネックな件

2024年12月にJ-WESTゴールドカードを作り直し、交通系決済が使える場合は全て「モバイルICOCA & J-WESTカードチャージ」へ移行しました。

やっぱり交通系決済は速度も速いし、使える場所も多いので、どこでも3.0%還元は強すぎます。

以前はモバイルSuicaにセゾンカードからチャージして使っていたのですが、2024年夏からセゾンカードの改悪でSuicaへのチャージがポイント付与対象外となってしまいました。

その後はQUICPayを利用していたのですが、QUICPayは決済エラーが多いし、使えないとこあるし、クレカの明細は件数が増えて汚いしで、移行先がないかと調べていたところ、「モバイルICOCA & J-WESTカードの3.0%還元」を移行先に決めた感じです。

しばらく使った感じでは

• 交通系決済は使えるお店が多く、決済エラーがない
• クレカ明細がすっきりしてチェックしやすい
• 上限2万円はちょっと不便だけど、マメにチャージすればOK
• それよりクレカチャージの謎制限のほうが困る
• JR西日本の特約店を意図的に利用するとポイントがむっちゃ貯まる
• WESTERポイントのお得度は素晴らしく、1ポイント2～4円の価値がある
• 「モバイルICOCA & J-WESTカード」の還元率は破格の3.0～12.0%
• MUFGはいまだに決済速報メールがないなどシステム的にダメダメ、チケットの抽選申し込みには怖くて使えない

こんな感じかな。

【2025年6月8日追記】

2025年5月28日(水)、新しいJR西日本の決済サービス「Wesmo! (ウェスモ)」の開始に合わせて内容を修正しました。

Wesmo! (ウェスモ)について、詳しくはこちら。

Wesmo! (ウェスモ)の特徴とモバイルICOCAとの使い分けまとめ

【J-WESTカード照会特典】
https://www.jr-odekake.net/j-west/campaign/introduce/introduce.php?id=88804984605

How to get a Ticket